la gestione delle banche il sistema finanziario e le banche
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LA GESTIONE LA GESTIONE DELLE DELLE
BANCHEBANCHEIl sistema finanziario Il sistema finanziario e le banchee le banche
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Gli intermediari finanziari
• Credito diritto del creditore, che ha effettuato una prestazione attuale, di ottenere una controprestazione futura.
• Ogni operazione di credito è caratterizzata dalla fiducia e dal rischio.
• Le operazioni di credito possono essere suddivise: Credito diretto direttamente tra le parti; Credito indiretto nt rv nto ’ nti e e d i ermediari
finanziari; Credito alla produzione il debitore è un’impresa che
necessita di finanziamenti; Credito al consumo il debitore è una famiglia.
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Intermediari finanziari
Bancari Non bancari
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• Imprese d’assicurazione e istituti di previdenza;
• Società d’intermediazione immobiliare (Sim);
• Società di gestione del risparmio (Sgr);• Società d’investimento a capitale variabile
(Sicav);• Società per la gestione fiduciaria di
patrimoni mobiliari;• Società di leasing e di factoring;• Banche d’affari;• Poste italiane.
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Banche
Attività bancaria
Imprese che operano nel settore del credito e dei
regolamenti monetari, esercitando attività di intermediazione
creditizia, attività finanziarie e attività di servizi
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L’attività bancaria
• Per svolgere la loro attività, devono attuare l’acquisizione di risorse finanziarie a titolo di capitale proprio e di capitale di debito.
• Il processo d’acquisizione delle risorse finanziarie viene realizzato sul mercato dei capitali interno ed internazionale attraverso: Raccolta fondi con natura di capitale proprio, ottenuta
con l’emissione di azioni ordinarie o di risparmio; Raccolta fondi con natura di capitale di debito, per
mezzo di depositi ottenuti da operatori non bancari e da altri enti creditizi, emettendo obbligazioni e ricevendo depositi in valuta europea ed estera.
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FAMIGLIEIMPRESE ED
ENTI PUBBLICIrisparmio banche
mercati regolamentati
Spese per acquisto di merci e servizi
Pagamenti di stipendi, salari, interessi
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Le funzioni dell’impresa bancaria
• Funzione creditizia;• Funzione monetaria;• Funzione di servizi;• Funzione di trasmissione degli imp
ulsi di politica monetaria;
• Funzione ausiliaria all’Amministrazione Finanziaria.
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• Le banche operano come intermediari tra coloro che offrono capitale e coloro che lo richiedono;
• Svolgono anche un’importante funzione economico-sociale in quanto stimolano la formazione del risparmio e lo indirizzano verso le attività produttive;
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• Il sistema bancario è il cardine del sistema dei pagamenti sia interni sia internazionali. Tali regolamenti sono compiuti solo in minima parte con moneta legale, mentre la quota maggiore è operata con moneta bancaria;
• La funzione creditizia e la funzione monetaria sono strettamente interdipendenti.
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• Servizi d’investimento negoziazione per conto di terzi di strumenti finanziari, gestione individualizzata di portafogli e prestazioni accessorie legate agli strumenti finanziari;
• Prestazioni complementari incassi di effetti e pagamenti di utenze;
• Prestazioni collaterali o parabancarie inizialmente offerte solo attraverso società controllate o collegate alle banche.
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• Influenzano il processo di produzione e di distribuzione del reddito nazionale attraverso la concessione del credito;
• Esempio: riducendo la percentuale di riserva obbligatoria, vengono favoriti i finanziamenti alle imprese imprimendo così una spinta agli investimenti e alle attività produttive.
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L’Amministrazione Finanziaria pubblica affida al sistema bancario:
1. Compiti per la particolare posizione che le banche occupano nel sistema economico: tassazione delle rendite finanziarie, monitoraggio fiscale dei trasferimenti da e verso l’estero, ecc.;
2. Compiti in materia penale: indagini bancarie ai fini penali, monitoraggio delle operazioni e archivio dei conti e segnalazione delle operazioni ai fini antiriciclaggio.
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Il Testo Unico su banche e credito (TUB)
• Raccoglie in modo organico le norme che disciplinano il settore del credito, adeguandolo alla nuova realtà in cui operano le banche e alle direttive europee;
• Nove titoli: Titolo I – autorità creditizie; Titolo II – banche; Titolo III – vigilanza; Titolo IV – disciplina delle crisi; Titolo V – soggetti operanti; Titolo VI – trasparenza delle condizioni contrattuali; Titolo VII – altri controlli; Titolo VIII – sanzioni; Titolo IX.
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• È dedicata agli organi di vertice del sistema creditizio;
• Tutte le notizie e le informazioni in possesso della Banca d’Italia per l’attività di vigilanza sono sottoposte al segreto d’ufficio.
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• Si suddivide in sette capi (nozione di attività bancaria e di raccolta del risparmio, autorizzazione all’attività bancaria concessa dalla Banca d’Italia, ecc.);
• Il capo I si divide in tre articoli:– Articolo 10;– Articolo 11;– Articolo 12.
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• L’attività bancaria ha carattere d’impresa ed è costituita dalla raccolta di risparmio tra il pubblico e dall’esercizio del credito;
• L’attività bancaria è riservata alle banche che devono ottenere l’autorizzazione della Banca d’Italia, a seguito della quale vengono iscritte in un albo tenuto dalla stessa banca centrale nazionale.
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• La raccolta del risparmio si configura come acquisizione di fondi con obbligo di rimborso, sotto forma di depositi o sotto altra forma;
• Per il principio del riconoscimento reciproco, l’autorizzazione ottenuta dalle autorità competenti di un paese dell’UE è valida in tutti gli altri paesi membri, per l’esercizio delle seguenti attività: Raccolta di depositi o di altri fondi con obbligo di restituzione; Operazioni di prestito; Leasing finanziario; Servizi di pagamento; Emissione e gestione di mezzi di pagamento; Rilascio di garanzie e di impegni di firma; Operazioni x conto proprio o x conto dei clienti in strumenti di mercato
monetario, cambi, strumenti finanziari; Partecipazione alle emissioni di titoli e prestazioni di servizi connessi; Consulenza alle imprese in materia di struttura finanziaria, strategia
aziendale e questioni connesse; Servizi d’intermediazione finanziaria; Gestione o consulenza nella gestione dei patrimoni; Amministrazione degli strumenti finanziari; Servizi d’informazione commerciale; Locazione di cassette di sicurezza.
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• Possono raccogliere fondi anche attraverso emissione di obbligazioni ordinarie e convertibili;
• Il TUB regola l’emissione delle obbligazioni come segue:
1. L’emissione è deliberata dal consiglio d’amministrazione;
2. Non si applica il limite d’importo costituito dal capitale versato ed esistente secondo l’ultimo bilancio approvato; anche l’eventuale rimborso del capitale sociale non richiede un rimborso proporzionale delle obbligazioni emesse;
3. Non viene istituita l’assemblea degli obbligazionisti e non esiste la figura del rappresentante comune;
4. La durata minima richiesta è di tre anni. È ammessa anche una durata inferiore purché la durata media non scenda sotto i due anni.
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• Norme sull’attività di vigilanza che la Banca d’Italia deve esercitare sia sulle singole banche sia sui gruppi bancari
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• Norme relative all’amministrazione straordinaria e alla liquidazione coatta amministrativa da adottare in caso di difficoltà e di dissesto delle singole banche e dei gruppi bancari
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• Sono regolati gli elenchi in cui devono essere iscritti gli intermediari finanziari non bancari, gli obblighi di comunicazione e i requisiti che devono possedere i partecipanti al capitale e i soggetti che svolgono funzioni di amministrazione, direzione e controllo.
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• Sono elencate le norme relative alle garanzie di trasparenza nelle operazioni e nei servizi bancari e finanziari, nonché nel credito al consumo.
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• Viene disciplinata l’emissione di strumenti finanziari nel caso in cui l’ammontare superi il limite fissato dalla Banca d’Italia.
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• Sono precisate le sanzioni amministrative e penali;
• Importanti sono le sanzioni previste in caso di esercizio abusivo dell’attività bancaria o finanziaria.
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• Contiene una serie di articoli necessari a regolare il passaggio dal vecchio al nuovo ordinamento.
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Il SEBC e la BCE• SEBC organizzazione formata dalla BCE
e dalle banche centrali nazionali dei paesi dell’UE con i compiti di emettere la moneta unica e di gestire la politica monetaria avendo come obiettivo principale la stabilità dei prezzi.
• BCE massimo organismo di gestione della politica monetaria comune con funzione di assicurare che i compiti del SEBC siano assolti attraverso le banche centrali nazionali o mediante attività proprie.
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Attraverso il SEBC si realizza:
• La definizione e l’attuazione della politica monetaria comune;
• La gestione delle riserve ufficiali in valuta degli Stati membri;
• Lo svolgimento delle operazioni in cambi attraverso l’acquisto e la vendita di valute estere al fine di contenere e sostenere la quotazione dell’euro;
• L’attuazione di un sistema di pagamenti efficiente e affidabile;
• La raccolta di informazioni statistiche.
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• Dispone di un capitale ammontante a 5 miliardi di euro ripartiti tra le BCN secondo una ponderazione che tiene conto per metà del Pil e per metà della popolazione di ogni singolo stato.
• Alla BCE spettano i compiti decisionali mentre alla BCN sono demandati i compiti operativi.
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Le autorità creditizie nazionali
Organi di vertice nazionale
Comitato interministeriale
per il credito e il risparmio (CICR)
Banca d’Italia
Ministero dell’economia
e delle finanze
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• È l’organo che dà l’indirizzo generale e politico del sistema del credito;
• Assume le decisioni di politica economica ed esercita l’alta vigilanza in materia di credito e di tutela del risparmio;
• Delibera su tutte le problematiche di carattere generale;
• Decide sui reclami contro i provvedimenti della Banca d’Italia;
• È presieduto dal Ministro dell’economia e delle finanze.
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• Nell’ambito della gestione del debito pubblico, emana decreti in materia di credito e risparmio e sostituisce il CICR in caso di urgenza.
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• È parte integrante del SEBC e opera seguendo gli indirizzi e le istruzioni impartite dalla BCE;
• Nell’ambito del SEBC contribuisce a definire gli indirizzi e le scelte di politica monetaria per l’intera area dell’euro;
• Istituto di diritto pubblico il cui capitale è posseduto da banche e da istituti di previdenza e di assicurazione.
• I suoi organi sono: Assemblea generale dei partecipanti con funzioni
di organo volitivo, che approva il bilancio e nomina i sindaci e i consiglieri del Consiglio Superiore;
Consiglio Superiore e Comitato del Consiglio Superiore, che è l’organo esecutivo;
Governatore, che rappresenta la Banca d’Italia di fronte ai terzi.
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Compiti della Banca d’Italia:1. Gestione della Tesoreria centrale dello Stato;2. Esercizio delle compensazioni nazionali per i
movimenti di ammontare limitato “al dettaglio”;3. Svolgimento dei servizi per conto dell’Ufficio
italiano dei cambi;4. Tutela della concorrenza fra le banche;5. Servizi all’utenza quali l’emissione di vaglia
cambiari, cambio e ritiro delle banconote;6. Ricerche, analisi economiche e giuridiche,
elaborazione statistiche monetarie, creditizie e finanziarie e loro diffusione attraverso pubblicazioni;
7. Vigilanza sul sistema bancario.
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FINEFINE
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Fiducia
(presupposto di ogni operazione di credito)
Fido
(importo massimo di credito)
Contenere il rischio
(scopo del creditore)
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INTERMEDIARI FINANZIARI
Soggetti in avanzo finanziario
Soggetti in disavanzo finanziario
Credito indiretto
Raccolta fondi
Impiego fondi
Credito diretto